编者按 在“互联网+”时代，融合已经不是一个新鲜话题。银监会近日发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》首次提出“构建互联网金融生态圈”概念，这或许意味着，银行业与互联网金融深度融合的时代正式开启。

　　与此同时，以互联网、大数据、云计算为代表的新兴技术正在与传统金融加速融合，银行业的改革发展已经不仅仅是业务创新和组织管理方面的转型，信息科技升级和创新能力已然成为银行业金融机构抵御风险和增强竞争力的关键。

　　“十三五”期间，如何深入落实创新驱动发展战略，加强科技引领，主动实施转型，优化银行业信息科技发展模式，促进现代信息科技与银行业的深度融合，为银行业促进实体经济发展、支持小微企业和“三农”、服务公众奠定坚实的科技基础并提供强大的发展动力，无疑是中国银行业面临的重大课题。这组报道试图从不同角度观察分析金融科技创新将给传统银行业带来的变革，敬请关注。

　　在“互联网+”的时代，融合已经不是一个新鲜的话题。银监会在近日发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（以下简称“《意见》”）中首次提出“构建互联网金融生态圈”概念，或意味着银行业与互联网金融深度融合的时代正式开启。

　　《意见》中提到：“构建银行业互联网金融生态，建立银行间和跨行业的联合创新、协同创新机制和资源共享机制，全面激发科技创新活力，以创新提升信息化共享和集约水平。”这为未来银行业的“互联网+”行动打开了想象空间。

　　重塑竞争优势

　　随着金融脱媒加剧，近年来，互联网金融给银行业带来了强烈冲击。

　　“互联网企业、第三方支付机构、电信运营商、电商企业和银行卡组织等机构借助互联网渠道和客户群体优势，从各自擅长的支付网关、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务全面切入，金融竞争主体呈多元化态势；同时，客户的金融行为逐渐网络化，金融消费习惯也在发生变化，银行的传统中介作用逐步减弱。”《意见》中提到。

　　“互联网金融的快速发展，导致银行支付及融资功能边缘化，金融产品可替代性增强，增加了银行获取和维护客户的难度。”民生银行表示。

　　不过，金融脱媒加剧在对银行机构的传统优势形成严峻挑战的同时，也带来了业务创新发展的新机遇。

　　“依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。”《意见》中表示。

　　在银行业内人士看来，在融合的过程中，银行业有着天然优势。

　　“相比于互联网企业拥有巨大的客户存量及流量数据，商业银行则拥有严谨的开户流程和缜密的风险管理规范，使得银行客户数据信息更准确，价值更高。商业银行通过积极寻求数据支持与合作，进一步丰富数据维度，提升数据使用度，挖掘数据深层次价值，将客户的金融需求与行为偏好有机结合，使得客户数据拼图、消费行为画像更加多维、立体、生动、丰富，进而提高满足广大客户个性化乃至订制化需求的能力，也让不同特点、不同需求、不同习惯的客户感受到更加细腻、灵活、体贴入微的客户体验，真正把普惠金融的理念落实到具体的服务中去。”北京银行副行长、董事会秘书杨书剑表示。

　　跨界合作逻辑

　　“支持开展跨界合作”首次出现在官方文件中，且被反复提及。那么，在银行业内看来，一个跨界的可行思路是什么？

　　“第一，与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台资金划拨和清算业务最终需要商业银行来完成的政策优势，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补；第二，与电子商务平台合作，电子商务平台掌握着大量小微企业的销售、信用等信息，通过与其充分合作，积极营销吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提供融资服务；第三，与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；第四，与实体商户合作，快速获取各类新型应用和消费场景；第五，与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。”杨书剑认为。

　　事实上，在融合的道路上，不少商业银行已经进行了尝试。以北京银行为例，截至目前，该行已与国内三大互联网企业建立战略合作：与小米公司在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等领域展开合作；与360公司在协同防控金融互联网风险、病毒查杀、防止客户信息泄露等领域展开合作；与腾讯公司在银医项目、第三方支付、集团现金流量管理、零售金融等领域开展深入合作。

　　专家认为，在银行业近年来的战略规划中，“互联网+”的思维越发明显，随着银监会此次正式发文鼓励银行业构建互联网金融生态圈，不久或将迎来银行业新一轮的跨界浪潮。

　　科技创新引领

　　《意见》不仅强调银行业与互联网金融业的融合，还重点提及了科技创新的重要作用。

　　“通过产、学、研相结合的方式，探索建立银行业新技术应用实验室，参考借鉴国内外先进经验，集约使用资源，开展新技术、新趋势的前瞻性研究，为科研成果在银行业转化应用提供支撑。”《意见》强调。

　　同时，《意见》还明确提出，要“探索制定互联网金融发展战略，建立互联网金融技术平台，在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口”。

　　对此，业内人士分析认为，金融科技近年来正从技术、思维以及商业模式上突破着金融服务的业务与界限。而且金融科技创新从应用价值、服务效率、风控安全等多个方面都比互联网金融更有实际意义。科技创新手段也必然成为传统金融业、互联网金融业共同的升级助推器。

　　近年来，传统银行业在技术上不断加大投入，这在中小银行中体现得尤为明显。民生银行等传统金融机构代表不仅推出了直销银行，还推出免费的智能POS 产品，招商银行、兴业银行等也均推出多种技术导向的产品和服务。

　　值得一提的是，此次《意见》中，科技创新之间的协作思路也被提上日程。

　　“‘十三五’期间，银行业金融机构要深入贯彻开放、协作、共享的理念，积极推进行业内外相关机构在互联互通、技术标准、技术合作、安全防御、信息共享、资源共享等领域协作，开创银行科技发展开放协作新局面。”《意见》表示。