浙江嘉善西塘镇地甸村种植户张四海，不仅是嘉善联合村镇银行的贷款户，也是该行手机银行新业务的第一批使用者。图为张四海一家在向银行工作人员学习手机银行的使用。 　　　谢利 摄
　　在移动互联快速发展、第三方支付遍地开花、银行竞争日益白热化的当今，如果一家银行尚不具备建立在现代支付系统基础上的资金清算汇划功能，不能为客户提供网银、手机银行等高效便利的金融服务，那几乎是不可想象的。
　　然而，这却是目前一些村镇银行不得不面对的现实。
　　作为规模较小的独立法人机构，村镇银行普遍面临科技力量薄弱，信息技术系统不完善等问题，这使得一些银行至今无法加入大小额支付系统，资金清算还停留在手工阶段，汇划速度慢、事故率高，更不要说其它电子银行业务了。依靠自身实力开发系统？既不现实也不经济，也是社会资源的浪费。
　　如何快速、高效同时低成本地搭建符合实际、满足业务需求的支付结算以及电子银行系统？记者日前在浙江嘉善、诸暨等地采访了解到，由杭州联合银行发起设立的13家“联合系”村镇银行，在依托农信银支付清算系统实现异地资金汇划的同时，还借助农信银共享网上银行平台、手机银行平台，形成了全天候、实时到账、多选择的支付结算服务渠道。
　　通过大力发展电子银行业务，发挥低成本移动支付在普惠金融服务领域的优势，“联合系”村镇银行这一借力发力之举，不仅为银行自身经营发展带来丰厚回报，也给其他面临同样困扰的村镇银行提供了可资借鉴的范例。
　　打通电子支付渠道
　　“做我们这行的，以前就怕客户问起‘你们有手机银行吗？银行卡支持网购、支付宝吗？’，现在好了，自从开通第三方支付功能和手机银行后，不仅交易量增长超乎想象，也让我们在拓展业务、服务客户时更加有底气。”说这话的是嘉善联合村镇银行微贷部负责人李伟明。
　　从小贷公司到村镇银行，李伟明这些年来一直和个体工商户、小企业主打交道，对做微贷业务颇有心得。他告诉记者，服务小微客户，贷款支持只是其中一方面，像嘉善这样商品经济比较发达的地区，客户更希望获得银行全方位的金融服务，这其中就包括高效快捷的结算与支付工具。“眼下越来越多的客户习惯于借助网银、手机银行、第三方支付等工具办理相关业务。”他说。
　　在西塘古镇，穿过人流攒动、热闹繁华的小巷，李伟明指着两旁密集的客栈、餐馆、小店说：“不要小看这些小商户，每天的流水非常可观，而且几乎都支持第三方支付方式。”在一家名为“初见”的客栈，记者见到从北京转战古镇的年轻老板吴晓东。他告诉记者，虽然在西塘开展业务的银行不少，但最终还是选择跟这家村镇银行合作，用吴晓东的话说，“服务好”、“接地气”是一方面，“手段跟得上”也是重要考量因素。目前，除贷款支持外，嘉善联合村镇银行还为其提供网银、手机银行、银行卡、第三方快捷支付等渠道服务。
　　“确实没想到，第三方支付功能开通后，带来交易量的猛增，今年上半年仅支付宝交易笔数就达到5.2万笔，交易金额超过6000万元。”嘉善联合村镇银行行长陈伟其在接受采访时说。据他介绍，嘉善行网银业务起步于2012年，当时系统由兴业银行托管，2015年1月切换到农信银网银后，业务规模取得快速增长，今年上半年交易笔数到3.3万笔，交易金额12.5亿元。尝到甜头的他们去年又依托农信银技术平台，开通了支付宝、微信、京东等快捷支付功能，从而一举解决了过去在电子支付、网络购物等渠道方面存在的短板问题。
　　“今年6月份，我们的新版手机银行也上线了。”陈伟其对此颇感自豪。他表示，有了农信银提供的大平台，像他们这样的村镇银行，也能搭上移动支付的“直通车”，并且在科技手段的开发利用方面，不仅领先于其他同类金融机构，甚至超越一些实力雄厚的农信社、农商行。
　　构建电子银行体系
　　在距离西塘镇不远的地甸村，记者见到正在自家蔬菜大棚忙活着的张四海一家。50多岁的张四海年轻时当过兵，复员回乡后开过厂、养过猪，这两年又建起大棚种植蔬菜，是村里有名的致富带头人。最近，他又率先用上了嘉善联合村镇银行新推出的手机银行。
　　“有了手机银行方便，不用出村就能办业务，转账缴费汇款什么的忙里偷闲就办了。”张四海对自己又一次在村里“引领潮流”颇感骄傲。不过，他指着旁边的儿子悄悄对记者说：“他用得多，我还不太熟练呢。”
　　陪记者一同采访的杭州联合银行股权投资管理部总经理周荣华告诉记者：“近年来第三方支付平台和手机银行发展迅猛，给村镇银行传统网银业务带来一定冲击，我们联合农信银加快这方面业务开发，也是为了应对这一挑战。”据他介绍，农信银共享手机银行目前已上线，在“联合系”13家村镇银行中，3家正式对外运行，其他10家正在内部试运行。而根据统计数据，这3家行手机银行交易笔数是网银笔数的3倍，平均每天2220笔，平均每天交易额3993万元，数量和增速十分惊人。
　　周荣华所在的股权投资管理部是杭州联合银行旗下发起设立全部村镇银行的管理部门，至2015年12月末，“联合系”13家村镇银行资产总额已达234.77亿元。亲历这些银行从设立到一点点发展壮大，周荣华非常清楚系统建设以及科技手段在其中的关键作用。“电子银行如今已成为银行拓宽服务渠道，加快金融产品创新，提升综合竞争力的利器。”因此，近年来，他们将电子银行业务作为发展的战略性方向，在完善传统渠道建设的同时，为满足农村地区日益增长的支付结算需求，不断提升农村金融服务现代化水平。
　　记者在采访中了解到，通过与农信银清算中心合作，“联合系”村镇银行支付清算系统，在原系统基础上开发上线了个人账户通存通兑和电子汇兑业务，打通涉农资金流动的“高速公路”，同时将移动金融与改善农村支付服务环境结合起来，开发推出网上银行和手机银行等产品，形成了以电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等为主的多渠道、分层次、广覆盖，功能完善、特色鲜明的电子银行服务体系，构成了与实体营业网点互为补充、互为促进的发展格局。目前，“联合系”村镇银行手机银行具有账户查询、账户管理、转账汇款、理财等业务功能，织就一张农村普惠金融的服务网络。
　　今年上半年，杭州联合村镇银行手机银行总开户数共26910户，交易总笔数39.97万笔，交易金额71.88亿元。
　　助推农村普惠金融
　　发展农村普惠金融，其中一个重要途径是延伸网点和终端，即利用移动支付、互联网支付等新兴电子支付方式开发农村支付服务市场，填补其基础金融服务空白。随着智能手机日益普及和移动互联网快速发展，用户移动支付习惯逐渐形成，移动支付偏好不断提高，同时，手机银行功能日趋完善，各类特色业务不断推出，推动交易量持续增长。
　　记者从农信银中心了解到，他们一直致力于推动成员机构发展手机银行业务，以此发挥低成本移动支付普惠金融服务优势。目前，农信银共享手机银行平台以客户端短信、贴片、V盾等认证模式，提供转账、取款、贷款、缴费、支付、理财等多项功能的支付清算服务，基本能够满足农户、农资企业、种养大户、农副产品收购企业等农村客户多层次支付服务需求。同时推出小额农贷、农资直销等适合农村客户需求的特色业务功能，因地制宜支持不同地区农村中小金融机构发展手机支付业务，为“三农”客户提供支付快捷、操作简单、安全性高的移动支付产品。截至2016年6月末，17省区市农村中小金融机构辖属37455家机构网点，已应用农信银共享手机银行平台办理移动支付业务，累计开户2495万户。
　　“有了农信银的大平台，对于我们这些村镇银行来说，好比车子开上了高速公路。”采访中，嘉善联合村镇银行的一位技术开发人员诚恳地表示。通过农信银支付清算系统和农信银共享服务平台等渠道的全面应用，有利于在更大范围和更深层次上提升市场竞争力及金融支农服务水平，更好地发挥协同效应。
　　记者从农信银中心获悉，目前全国不少村镇银行顺应大数据和互联网金融趋势，充分依托农信银平台，研发具有地域特色的支付结算产品，为其服务对象提供最前沿的支付产品，打造适应农村市场、服务“三农”的移动金融应用，实现通过支付宝、财付通、网银在线和百付宝等办理网络支付业务。
　　通过持续推进为农村中小金融机构打造功能完善、快捷高效的支付结算服务体系，目前农信银已连通全国8万家农村中小金融机构网点，其中700余家村镇银行直接或间接接入农信银支付清算系统。