“信用卡新政将我国信用卡业务发展推向了更为市场化的新阶段，给持卡人释放了大量利好，而对于商业银行而言，更多的是对于风险把控的压力与考验。”一位商业银行信用卡中心管理人士在接受记者采访时表示。

　　在信用卡业务的经营中，风控与市场占据着同样重要的地位。业内人士普遍认为，央行近日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）带来的是更加复杂多变的市场环境，而在当前我国信用卡风险管理面临着宏观经济波动加剧和欺诈风险等多方面挑战的背景下，有效的风险管控无疑是未来信用卡业务发展中的一大课题。

　　按照《通知》要求，信用卡新政将于明年1月1日起执行，这留给了商业银行充足的准备时间。事实上，近年来各大发卡行都在风控方面进行了积极的尝试，积累了一定的经验。可以肯定的是，深挖大数据、实施全流程风险管理将成为未来行业的大势所趋。

　　损失补偿鞭策银行防控欺诈风险

　　新政最引人注意的，是不仅给信用卡现金预借松了绑，将利用ATM办理信用卡现金提取业务的单日限额由2000元提高至10000元，同时还明确了可用信用卡为支付宝、微信等第三方支付账户充值。事实上，这在大大方便了持卡人的同时，其背后潜在的欺诈风险也不容忽视。

　　中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2014）》显示，2014年，信用卡欺诈损失金额为1.5亿元，同比上升15.1%。伪卡、虚假申请、互联网欺诈、失窃卡、账户盗用是信用卡最突出的五大欺诈类型，其中，伪卡欺诈最为常见，而互联网欺诈则是增长最快的欺诈手段。

　　值得关注的是，《通知》明确了商业银行在潜在的欺诈风险中所应履行的责任。在提及非本人授权交易的处理时，《通知》明确：“持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。”

　　与此同时，《通知》进一步明确提出了补偿思路：“鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。”

　　专家认为，这些责任的明确与划定将对商业银行积极探索欺诈风险管控形成动力。

　　事实上，为了积极应对信用卡网络欺诈现象，一些商业银行已在努力创新防控技术。比如，建行建立反欺诈风险“三道防线”，采取全流程的风险管理措施，建立了专业的交易监控团队，通过行内欺诈侦测系统、银联风险预警系统等，实施实时欺诈交易拒绝和准实时欺诈交易预警并行的侦测模式，对所有客户的信用卡交易进行7×24小时的在线监控，采取降额、停卡等管控措施堵截虚假交易，防范盗刷风险。

　　市场化倾向加码风控能力考验

　　对于商业银行而言，在我国信用卡业务的飞速发展中，与欺诈风险相比肩的，还有近年来不断显现的逾期风险压力。受近两年宏观经济波动较大的影响，银行业信用卡不良率水平也在不断攀升。

　　中国银联此前发布的《中国信用卡信用风险报告》显示，2015年一至三季度，全行业信用卡不良率上升13%，I类机构（发卡量超过2000万张的发卡机构）信用卡不良率上升17%，信贷潜在风险管控压力增大。

　　同时，招商银行年报显示，截至2015年末，该行信用卡不良贷款率较上年末上升0.43个百分点至1.37%；平安银行年报也显示，虽然当年该行信用卡不良率较年初下降了0.27个百分点，但不良率仍然达2.50%。

　　“更趋市场化的透支利率、滞纳金的取消以及单日提现额的提高，给予了商业银行与持卡人更多的协商选择权，将促进信用卡业务的发展。但对于商业银行而言，如何在市场化中做好风险管理，则是一场考验。”业内专家表示，在当前宏观经济形式更加复杂、风险加速暴露的大环境下，风险管理能力将成为商业银行信用卡业务发展的核心生命力。

　　大数据风控或为未来主流

　　在信用卡新政带来的风控压力下，商业银行未来该如何实施有效的风险管理？从趋势来看，运用大数据实现有效的风险经营是各家银行都在尝试的课题。

　　比如，光大银行在原有信息的基础上，将客户网上行为记录、社交活动记录等互联网数据导入风险管理体系中，利用大数据增强客户评估维度，提高了对风险事件的识别和监控能力。同时，广发信用卡已使大数据的应用贯穿发卡、信用维护、催收等信用卡整个生命周期。

　　“基于大数据，对客户信息进行全方位透视、多角度分析，可以降低各类客户的风险成本，有效保护资金安全。信用卡行业与大数据的结合，对市场占有率、成本控制、投入回报率和用户体验都会起到极大的促进作用，大数据优势将成为银行最值得倚重的比较竞争优势。”业内专家表示。

　　此外，随着第三方征信的放开，与第三方征信机构展开合作也成为商业银行风险管理的新思路。