信用宝创始人涂志云

文／马嫡

来源：新金融人物

Facebook创始人、CEO扎克伯格在2015年清华演讲时曾说.“如果你有了使命感，你甚至不需要有完整的计划，只管往前走吧！你只需要更加用心。”在小扎看来，为了重要的使命，你会去了解更多事物，也会发现要做的事情变得更多。

同样的，在越来越多踏实做事的创业者眼中，“为什么创办”比“怎样创办”更为重要。

多年前，徐小平先生的一次晚宴，让涂志云更加明晰了对企业的使命感。

晚宴上，徐小平让台上的一众CEO，用一句话讲清楚公司和使命，不要啰嗦。

来不及细想，涂志云剁了一下脚，脱口而出：“我是信用宝创始人涂志云，我们公司的使命是让中国人更有信用。”回忆了一下当时的情形，涂志云对新金融人物表示，那就是一个下意识的、本能的反应。

见证并参与过美国风起云涌的信贷大发展，涂志云知道，接下来要做的就是把对企业的使命感，不止停留在蓝图之上。

如今再来看待“如何让中国人更有信用”这个问题，涂志云更加肯定：通过信用宝逐渐开发出一套适合中国国情的信用评分系统，使中国人能够保持良好的信用记录，继而让中国人比较容易、便宜借到钱。

原则为本

最近，一本名叫《原则》的书风靡网络，涂志云的朋友圈也做了分享。

《原则》这本书包含21条高原则、139条中原则和365条分原则，分享了一些为人处事、公司管理的经验，被奉为“投资界的圣经”。

值得注意的是，书里提出了两个理念颇具有借鉴意义。

其一是，“以原则为本”。涂志云对此颇为赞同，他认为，企业的使命，愿景都是原则，这个原则可以自己来定义，每个公司都有不同的定位和加权体制。从这方面来看，绝大部分公司，使命放在那，没有用方法论将其实现。

其二是“五步进化论”，教你5步走向成功。涂志云表示，人都会犯错误的，企业也是如此，但每次错误都是个学习的机会，在曲折中前进，找到问题，再找到解决方案，不停的迭代、进步，把一些原则固化下来，这也是一套很好的方法。

谈及信用宝做金融服务的“原则”与“进化论，涂志云提到，从最初的使命上看，就是朝着“让中国人更有信用”下功夫，这其中还需细细的推敲。

“第一，中国人如果都有自己明确客观的信用报告，信用记录，信用评分，这算是有信用了。”

据了解，信用宝团队自主研发的个人信用评分系统，融合的FICO系统的基础架构，并在FICO评分系统的基础五要素之上，延伸至15个变量。在个人信用服务、信用评级等领域为用户提供服务，在全国30多个重点省市建立服务机构，集中优势力量，解决个人信贷问题。

“第二，中国人能够很容易、很便宜的借到钱，这算有信用了。”

值得一提的是，互联网金融作为普惠金融发展推手，让更多人享受到了金融服务，近年来发展迅速。

以信用宝为例，官网显示，信用宝成立于2013年，平台累计借贷金额59亿元，累计借贷9万笔，累计出借7万人，累计借款9万人，借贷余额24亿元。

涂志云介绍，信用宝服务的对象以个人小额信贷为主，针对小的事业单位、小白领、女性消费类人群，平均放款金额在5000~50000元。

这些人受困于征信条件缺失，难以被传统金融服务。互联网金融机构要做的就是如何通过互联网金融手段，降低服务门槛，准确甄别风险，提高服务效率，打通普惠金融最后一公里。

三个“小目标”

互联网金融有很好的前景，但毕竟是新鲜事物，需要不断成长与完善。从整个行业的大背景上看，经历了几年问题沉淀，风险隐患不断暴露，今年强监管依然是行业主旋律。

涂志云表示，“两会5年来对于互联网金融措辞不断变更”、“银保监会合并”，“网贷备案进入冲刺阶段”都足以见到政府部门的监管决心，促进市场变得更加公开透明，规范有序。

同时他认为，政府这次的备案也是比较科学，客观来进行的。一有指导细则，二有非常详细的验收标准，三有职业的机构，参与到政府对验收的过程中来，都是前所未有的。

实际上，对于网贷平台而言，临近备案关键时期，能否龙门一跃，直接关系生死存亡。拥抱监管、合规发展成为平台发展的必经之路。

“信用宝成立专门的10多个人的合规小组，花了一年多的时间，经过内部两轮的整改，然后聘请了专业的律师事务所辅助，尽可能全面的做准备工作。”涂志云表示，现在平台合规工作已经进入到了收尾阶段，唯待政府的具体通知，进行最后验收。

新金融人物了解到，3月22日，中国政府采购网发布公告称，北京市金融工作局拟聘请律师事务所与会计师事务所各10家参与现场验收工作。

尽管如此，谨慎起见，很多网贷平台此前就已选择了委托第三方中介机构辅助备案，但“学费”之高毋庸置疑。有媒体报道称，全国多地网贷备案中介服务费动辄50万起步。

“差不多，几十万是有的。我们内部也有法务部，也有常年律师事务所，整个的企业投入还是不小的。“ 涂志云说。

中介成本高企背后，算上银行存管上百万的费用以及其他系统设施升级的费用，很多盈利能力低、综合实力不济的平台必然无法承受，一定程度上讲也会加速行业洗牌。在市场日渐规范之下，越是真正稳健发展，践行合规政策的平台，就越会有生存的机遇和动力。

最后，关于信用宝今年的发展规划，涂志云定下了三个“小目标”：业务稳健发展、积极完成备案、为下一步资本市场做好准备。