随着消费经济不断发展，许多人的金钱观念也越来越开放，“花明日钱，圆今日梦”逐渐成为一种时尚潮流的生活方式。或是出于临时救急，或是出于贷款购物，不少网友纷纷选择了借呗、微粒贷、360借条等小额网贷产品。

最近，网络却热传用过这类产品后，再次向银行申请房车贷款却“被拒”，原因是征信报告不过关。针对这种情况，不少消费者对小额网贷望而却步，不敢轻易使用，事实上，征信问题远没有大家想象中的那样可怕。

何为“央行征信系统”？

简言之，即是由中国人民银行信用中心为用户提供的个人信誉报告，之所以会被外界广泛关注，不仅因为它包含个人贷款情况的详细记录，更关键的地方在于，它还是申请房贷、车贷及信用卡的重要评判标准。

图1：中国人民银行征信中心网站

假设用户曾有过贷款逾期还款，或是信用卡透支后未按要求还款的现象，都将会体现在征信系统上，并严重影响个人信用风险评分。而像借呗、微粒贷、360借条这样的信贷产品，同样也需要查询或是上报“央行征信系统”。

小额网贷如何上征信？

借呗：抽样调查考验人品

据了解，借呗贷款资金主要来源于阿里小贷，而阿里小贷是会主动将贷款记录上报央行征信的，但并不是100%上报，类似于“抽查”，需考验用户的人品，有一定概率会被抽中。

图2：蚂蚁借呗客服回答征信问题

微粒贷：即借即报没商量

隶属微众银行旗下的循环贷款产品，可视为银行贷款。需要了解的是，用户检测贷款额度时，微粒贷会在征信系统留下“贷款审批”查询痕迹，并会逐笔将授信额度上报到征信系统。举个例子，若用户贷款额度为10000元，实际借款5000元，征信报告上会显示“发放10000元”。

图3：微粒贷对征信问题进行官方回答

360借条：逾期还款上征信

出于安全角度的考量，360借条会根据用户授权,进行央行征信系统查询并鉴定申请资格。一旦用户未能依照合约按时还款，导致产生逾期费用，征信系统反馈的信用优劣，将会影响申请资格和授权额度的多少，信用越好，额度也将越可观。

图4：360借条APP中对征信问题进行回答

综合来看，只要用户按期还款，规避逾期征信的风险，就不会为银行贷款造成负面影响。但在现实生活中，不同银行审核贷款的征信要求也不尽相同，如果消费者近期有买房的考虑，还需具体问题具体分析，尽量以银行官方说法为准。